La Hipoteca Multidivisa

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Derecho Bancario

¿Te estás tirando de los pelos por haber contratado una hipoteca multidivisa? ¿En su día te dejaste convencer? ¿Compraste duros a cinco pesetas y ahora no sabes qué hacer? ¿Has escuchado a tu primo o a tu vecino lamentarse de esta contratación? Para ti y para ellos hay luz al final del túnel. A continuación te relato el problema y su solución.

¿Qué es la hipoteca multidivisa?

Son un tipo de préstamo hipotecario cuyas cuotas se pueden pagar en una divisa diferente a la local. Se vincula el pago de las cuotas y los intereses del préstamo al valor de una moneda como los yenes o los francos suizos.

El engaño

Las hipotecas con cláusula multidivisa se comercializaron principalmente entre los años 2006 y 2008, publicitándose como una alternativa atractiva frente a la subida de los tipos de interés. El problema surge porque a la hora de contratar este producto los prestatarios no dispusieron ni fueron informados debidamente por las entidades bancarias de los riesgos que suponía la contratación de una hipoteca de estas características. Fue propuesto por los prestamistas sin la debida información, destacando sus virtudes, pero omitiendo los riesgos que podía conllevar la consolidación de una deuda en otra divisa, entre ellos, que, pese al pago de las cuotas de amortización, el capital prestado podía llegar a incrementarse en vez de reducirse. Esto ha supuesto que muchas de las personas que han contratado estos productos se encuentren ahora en la sin razón de que, tras años pagando su hipoteca, el capital de su préstamo ahora es más elevado que el inicialmente prestado.

El colofón

A este problema se debe añadir otro, que las cuotas de amortización periódicas pueden variar, no solo por el tipo de interés aplicable sino también por el cambio aplicable a las monedas, viéndose obligados los prestatarios a estar permanentemente pendientes durante la vida del préstamo de las variaciones de las cuotas de amortización, de los tipos de interés y de la divisa de pago, información ésta que difícilmente pueden comprender, dado que en la mayoría de los casos carecen de la cualificación técnica que les permitiría comprender este tipo de productos.

En resumen, todo esto ha supuesto para los deudores hipotecarios, por un lado, la imposibilidad de asumir el pago periódico de las cuotas de amortización y por otro, que el importe del préstamo se ha incrementado considerablemente debido a las fluctuaciones de la moneda.

El incumplimiento

Las entidades financieras tienen la obligación de observar la más absoluta transparencia en el otorgamiento de créditos hipotecarios. Además, en el caso de productos complejos como las hipotecas multidivisa, deben asegurarse que el prestatario haya comprendido en toda su extensión el producto y sus riesgos. De lo contrario, deberán responder ante los tribunales de la mala praxis para con sus clientes.

La solución

Destacamos la Sentencia del Tribunal Supremo núm. 608/2017, de 15 de noviembre de 2017, o la de 17 de julio de 2019, que declaran la nulidad parcial del préstamo hipotecario multidivisa por entender que los contenidos referidos a la opción multidivisa no superan el control de transparencia, vulnerando los artículos 89 del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, el artículo 48 de la Ley 26/1988, sobre disciplina e intervención de las entidades de crédito, y la Orden de 5 de mayo de 1994, al no garantizarse la adecuada información y protección de los deudores hipotecarios, no entregarse folleto informativo y tampoco la oferta vinculante.

La consecuencia de la nulidad por abusividad es que los afectados por hipoteca multidivisa verán convertida su deuda a euros, recalculando el capital adeudado a fecha actual, una vez descontadas las amortizaciones e intereses pagados, tal y como si fuera un préstamo hipotecario que se liquida en la moneda propia del país en que se celebra dicho contrato.

¿Te encuentras en esta situación? Contacta y te ayudaremos a alcanzar la solución.

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