Posibles consecuencias del IRPH y como reclamar

En los últimos años, el sector bancario ha sufrido un gran revés puesto que los tribunales han declarado como abusivas algunas de las cláusulas (cláusula suelo, intereses de demora, vencimiento anticipado, comisión por posiciones deudoras) que las entidades bancarias incluían en los contratos de préstamo con garantía hipotecaria suscritos con los consumidores, la última cláusula cuestionada por los tribunales y sobre la cual se ha pronunciado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea a favor de los consumidores ha sido la relativa al IRPH, les exponemos a continuación un breve texto explicativo sobre este tema que esperamos le sea de ayuda,  

Que es el IRPH

El IRPH (Índice de Referencia de los Préstamo Hipotecarios), es un índice de referencia oficial publicado por el Banco de España y que ha sido utilizado e incluido en las hipotecas para calcular los intereses mensuales que devengan las mismas.

Pese a la oficialidad de este cuestionado índice, el mismo, ha sido declarado nulo por los tribunales al considerar que ha existido falta de trasparencia en su inclusión, puesto que la entidad bancaria tanto en el momento de la comercialización como de la contratación, no informaba al cliente de su funcionamiento ni de sus posibles consecuencias en comparación con otros índices existentes como puede ser el EURIBOR que podrían resultar más beneficiosos para el contratante.

¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

Por regla general, el IRPH se contiene en la cláusula TERCERA BIS relativa a los intereses variables de las hipotecas. Hay que tener en cuenta que este índice tiene diferentes variantes como pueden ser el IPRH CAJAS, IRPH BANCOS e IRPH ENTIDADES, todos ellos han sido cuestionados y dejaron de aplicarse en octubre de 2013, a excepción del IRPH ENTIDADES que a día de hoy sigue publicándose y es utilizado por las entidades bancarias para sustituir a los dos anteriores.

A modo de ejemplo y para facilitar la tarea de comprobar la existencia de dicho índice dentro de nuestra hipoteca, indicar que la inclusión de este índice se configura de la siguiente forma: “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre”, aportado por las cajas, bancos o conjunto de entidades dependiente de la variante del IRPH incluida en la hipoteca.

En todo caso, aconsejamos se ponga en contacto con un abogado especializado en la materia para que le aconseje y estudie el caso con detenimiento, y le informe de las posibles consecuencias que podría tener la declaración de nulidad del índice en cuestión.

Consecuencias de que mi hipoteca contenga IRPH

Las consecuencias de la declaración de nulidad del IRPH contenida en la hipoteca dependerá en gran medida de la decisión tomada por el tribunal, ya que en el caso de que éste decida no sustituirlo por ningún tipo de referencia, las cantidades que se podrían recuperar son muy superiores son muy superiores a las que se podrían obtener en el  caso de que el tribunal decida sustituirlo por otro índice como puede ser el EURIBOR.

A modo de ejemplo, para el caso de “una hipoteca por un importe de 100.000 euros a 30 años, constituida en 2004, con un tipo fijo de 3.75 % durante los 12 primeros meses y en adelante aplicación del IRPH ENTIDADES con un  diferencial de un 0.5 %, si este es declarado nulo y no se fija por el tribunal que así lo declara la aplicación de ningún otro índice, el importe total a devolver por la entidad podría llegar a los 30.000 € aprox., para el caso de que declarada la nulidad el tribunal decida sustituir el IRPH por EURIBOR la cantidad total a devolver sería de 12.000 € aprox., aun siendo inferior esta cantidad aun así resultaría inferior.

Otra consecuencia destacable de la declaración de nulidad que igualmente dependería de la sustitución o no de otro índice durante la vida del contrato una vez declarada la nulidad del IRPH sería la reducción de las cuotas de hipoteca.

Reclamar IRPH

Para reclamar la nulidad de la cláusula que contiene IRPH y obtener la devolución de las cantidades abonadas en exceso por aplicación de esta cláusula, aconsejamos se pongan en contacto con un abogado especializado en la materia, desde GDMasesores, S.L. quedamos enteramente a su disposición para explicarles con mayor detenimiento todas las cuestiones relativas a este asunto, estudiando sus hipotecas para verificar si se ha visto o se ve afectado por alguna de las variantes del IRPH que aquí se han expuesto, y solicitar a la entidad bancaria con la que suscribió su hipoteca todas las cantidades que haya podido abonar de forma indebida al verse afectado por este índice.