¿Qué pasa con mi hipoteca tras un incendio?

No nos cansaremos de repetir la importancia que tiene que abogados expertos en derecho hipotecario -como los especialistas de Aliter Abogados- revisen los préstamos y que lo hagan cuanto antes para no poner tiritas… y que con el tiempo se reavive la llama. Es común en los préstamos la existencia de una mención a un seguro de hogar, bien por la inclusión de la póliza en la propia escritura o por la aportación de la misma a la entidad. El problema surge cuando el tomador del seguro somos nosotros -los que pagamos- pero el beneficiario es la entidad bancaria. Ello nos lleva a que el consumidor desconoce que no es el beneficiario de las indemnizaciones de la mayoría de los seguros suscritos a las viviendas hipotecadas; ya que son contratadas de manera simultánea con el préstamo, como la mayoría de hipotecas firmadas antes de 2019 y algunas posteriormente. Ej. Formalización y vigencia de un seguro de la vivienda comercializado por la CAJA: uno de los prestatarios ha de ser el tomador de un seguro que cubra la vivienda hipotecada, del que sea beneficiaria la CAJA, por cantidad no inferior a su valor pericial actual.

Que el banco sea el beneficiario del seguro del hogar implica que producidos los siniestros contemplados en la póliza, como puede ser en este caso un incendio, la indemnización será para el banco, no para el propietario. El tomador del seguro, propietario, debería ser el único con derecho a percibir las indemnizaciones oportunas por los daños que hayan podido sufrir sus bienes. Esta práctica es irregular y, a día de hoy, está siendo objeto de procedimientos judiciales que se están fallando a favor de los consumidores en los tribunales.

En la práctica, si la hipoteca de los afectados por el incendio está sujeta a esta cláusula, los propietarios se quedan sin casa y el seguro le paga a la entidad bancaria. En el mejor de los casos, “si todo va bien”, nos quedamos sin casa y sin hipoteca. En la peor de las situaciones, no nos pagaran y aun tendremos parte de la deuda de una vivienda calcinada. Si no tenemos contratado un seguro, dependeremos del seguro de la comunidad y seguiremos con los pagos de nuestro crédito hipotecario. Vamos, ninguna situación es perfecta… por eso es importante leer la letra pequeña de lo firmado (tanto en los créditos hipotecarios como en los seguros asociados a la vivienda)

El Banco de España indica que es obligatorio contar con un seguro de hogar contra incendios si la vivienda esta hipotecada, pero nada dice de quien debe ser el beneficiario o con quién contratarlo (pese a que muchas entidades bancarias nos obligasen a contratar el suyo al formalizar los trámites del préstamo hipotecario) Aunque, si se tiene una hipoteca la única póliza obligatoria es la de <<incendios y daños estructurales de la vivienda para cubrir a la entidad financiera.>> Ya son varias asociaciones de consumidores que han pedido a las diferentes entidades financieras que suspendan los cobros de las mensualidades de los afectados -como por ejemplo si ha manifestado el Banco Santander- hasta que las propias aseguradoras que cubrían la hipoteca restante se haga cargo de ello. En el caso del incendio de Campanar hay aseguradoras como Mapfre que, además es la responsable de la póliza de 30 de casi las 140 viviendas, han comenzado a adelantar el dinero a los afectados.

Pero, y sentimos repetirnos, en situaciones de caos lo mejor es estar asesorado e intentaría que fuese alguien ajeno (ni mi amigo el banquero, ni el que me vendió el seguro, ni tan si quiera el vecino de al lado) Los abogados expertos en derecho hipotecario pueden ayudarnos a analizar toda la documentación de nuestra hipoteca, así como a negociar con aseguradoras. Es importante que alguien traduzca lo que has firmado antes de verte con un problema mayor y ayudarte a reclamar la compensación más justa para tu caso en concreto. Las consecuencias del incendio también pueden afectar en términos de gestión financiera y legal y es importante adelantarse a ello ya que la deuda contraída por el propietario con el banco sigue siendo una obligación independiente de la ocurrencia del siniestro. En estos momentos toda ayuda es poca, por ello es importante realizar una consulta legal previa con especialistas en estos ámbitos, como los profesionales de Aliter Abogados, antes de aceptar o negociar con bancos y/o aseguradoras.