Concepto de cláusula suelo ¿Cuánto he pagado demás por la cláusula suelo?

Concepto de cláusula suelo

La cláusula suelo es una estipulación recogida en la escritura de préstamo hipotecario (o de subrogación hipotecaria o de modificación del préstamo, etc), en la que frecuentemente la entidad bancaria incluye  un tope mínimo conforme al cual no podrá beneficiarse el cliente de las bajadas del Tipo de interés Variable que previsto en la hipoteca (Euribor + Diferencial).

A menudo aparecen acompañadas de un tipo máximo o techo, previsto para el caso contrario, si bien, la mayoría de las cláusula techo establecidas en los préstamos hipotecarios contemplan para el techo una cifra tan alta que según los expertos es imposible que se alcance.

La mayoría de hipotecas concedidas en España establecen un Tipo de Interés Variable consistente en aplicar al Tipo de Referencia, normalmente el Euribor (Euro Interbank Offered Rate) , aunque también existen otros como el IRS (Interest Rate Swap) o el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), un diferencial que varía en función de la entidad (ej. 0,8 + Euribor)

Son muchos los Bancos en España han establecido cláusulas suelo en los préstamos hipotecarios concedidos, por lo que la gran mayoría de las hipotecas firmadas en los últimos años la tienen.

 Ejemplos 

La cláusula suelo suele aparecer dentro de la Cláusula Tipo de Interés Variable o similar, bajo las denominaciones “límites a la aplicación del interés variable” o “límite de la variabilidad”. Frecuentemente, el tipo de interés variable comienza a aplicarse tras varios meses a un tipo fijo. Las estipulaciones más comunes son:

- Tipo mínimo y máximo

 Se establece que, desde la primera revisión de tipos de interés, en ningún caso, el tipo de interés será inferior al 4,19% ni superior al 14%.

 - Los intereses a aplicar no podrán ser superiores al 15% nominal anual ni inferiores al 4,25% nominal anual.

 ¿Cuánto he pagado demás por la cláusula suelo?

Ejemplo:

Importe de la hipoteca: 161.233.-€

Plazo de la hipoteca: 25 años

Interés mínimo (suelo): 4,25

Interés variable: Euribor + 0,60

Fecha de contratación: Diciembre de 2.008

Revisión: semestral

Cuanto has pagado hasta ahora:     55.898.-€

Cuanto hubieras pagado sin suelo: 44.041.-€

Coste del suelo:                                    11.857.-€